Versicherung für Beamte und Anwärter: PKV, Beihilfe und Dienstunfähigkeit
Als Beamter oder Anwärter treffen Sie früh Entscheidungen, die Sie Jahrzehnte begleiten. Ich helfe Ihnen, die private Krankenversicherung passend zur Beihilfe zu wählen und Ihre Dienstfähigkeit richtig abzusichern, zum Beispiel im Zoll, bei der Polizei oder im Schuldienst.
Die drei Bausteine der Beamtenabsicherung
PKV passend zur Beihilfe
Die Beihilfe trägt einen Teil Ihrer Krankheitskosten, den Rest sichert die private Krankenversicherung ab. Die Tarife müssen genau zu Ihrem Beihilfesatz passen.
Dienstunfähigkeit absichern
Gerade Beamte auf Widerruf und auf Probe sind bei Dienstunfähigkeit kaum versorgt. Eine BU mit echter DU-Klausel schließt diese Lücke.
Richtiger Zeitpunkt
Öffnungsaktion, Anwartschaft und Gesundheitsprüfung: Wer die Fristen kennt, sichert sich bessere Konditionen und vermeidet Ausschlüsse.
Private Krankenversicherung mit Beihilfe
Beamte erhalten von ihrem Dienstherrn Beihilfe zu Krankheitskosten. Wie hoch der Anteil ist, hängt vom Dienstherrn und vom Bundesland ab. Häufig sind es bei aktiven Beamten 50 Prozent, mit zwei oder mehr Kindern und im Ruhestand oft 70 Prozent und bei Kindern meist 80 Prozent. Den verbleibenden Teil sichern Sie über einen beihilfekonformen Tarif der privaten Krankenversicherung ab.
Weil die Beihilfe nur einen Teil übernimmt, ist der PKV-Beitrag für Beamte meist deutlich günstiger als für Angestellte. Entscheidend ist, dass die Tarife lückenlos zur Beihilfeverordnung passen, zum Beispiel bei Zahnersatz, Heilpraktiker oder Wahlleistungen im Krankenhaus.
Öffnungsaktion: Aufnahme auch mit Vorerkrankungen
Viele private Krankenversicherer nehmen an der Öffnungsaktion für Beamte teil. Stellen Sie den Antrag innerhalb von sechs Monaten nach Ihrer erstmaligen Verbeamtung, werden Sie auch mit Vorerkrankungen oder einer Behinderung aufgenommen. Der Risikozuschlag ist dann auf höchstens 30 Prozent begrenzt, Leistungsausschlüsse gibt es nicht. Seit 2019 gilt das auch für Beamte auf Widerruf.
Warum Anwärter und Beamte auf Probe eine DU-Absicherung brauchen
Beamte auf Widerruf und auf Probe haben bei krankheitsbedingter Dienstunfähigkeit grundsätzlich keinen Anspruch auf Ruhegehalt, solange die fünfjährige Wartezeit nicht erfüllt ist. Sie werden entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Daraus ergibt sich in jungen Jahren meist nur eine sehr geringe Absicherung.
- 1Echte DU-KlauselLeistung bei Versetzung in den Ruhestand oder Entlassung, ohne eigene Prüfung des Versicherers
- 2Auch auf Widerruf und ProbeDie Klausel muss für alle Beamtenstatus gelten, nicht nur auf Lebenszeit
- 3Teil-DienstunfähigkeitLeistung auch bei begrenzter Dienstfähigkeit
- 4Spezielle KlauselnEtwa Polizeidienst- oder Vollzugsdienstunfähigkeit, wenn relevant
- 5NachversicherungsgarantieRente bei Verbeamtung auf Lebenszeit oder Beförderung erhöhen
- 6Laufzeit bis zur PensionSchutz bis zum regulären Ruhestandsbeginn
- 7Kein abstrakter VerweisKeine Verweisung auf andere Tätigkeiten
- 8Ehrliche GesundheitsangabenVollständige Antworten, bei Bedarf über eine anonyme Voranfrage
Mein Schwerpunkt: Anwärter im Zoll und im öffentlichen Dienst
Ich begleite besonders Anwärter im Zolldienst. Zollbeamte sind Bundesbeamte und erhalten Beihilfe nach den Regeln des Bundes. Gemeinsam klären wir, wann der Wechsel in die PKV sinnvoll ist, ob eine Anwartschaft nötig ist und welche Dienstunfähigkeitsversicherung zu Ihrer Laufbahn passt.
Die Beratung läuft bundesweit per Video oder Telefon und gerne persönlich in Aschaffenburg, Hanau und Frankfurt. Allgemeine Informationen zur Berufsunfähigkeit finden Sie auf der Seite Berufsunfähigkeitsversicherung, alle weiteren Themen unter Privatkunden.
Häufige Fragen von Beamten und Anwärtern
Wie viel zahlt die Beihilfe?
Das hängt vom Dienstherrn und vom Bundesland ab. Häufig übernimmt die Beihilfe bei aktiven Beamten 50 Prozent der Krankheitskosten, mit zwei oder mehr Kindern und im Ruhestand oft 70 Prozent, bei Kindern meist 80 Prozent. Den Rest sichern Sie über eine private Restkostenversicherung ab.
Was ist die Öffnungsaktion der PKV?
Teilnehmende private Krankenversicherer nehmen Beamtenanfänger innerhalb von sechs Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung auf, auch mit Vorerkrankungen oder Behinderung. Der Risikozuschlag ist auf höchstens 30 Prozent begrenzt, Leistungsausschlüsse gibt es nicht.
Brauche ich als Beamter eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Vor allem Beamte auf Widerruf und auf Probe. Sie haben bei krankheitsbedingter Dienstunfähigkeit grundsätzlich keinen Anspruch auf Ruhegehalt, solange die fünfjährige Wartezeit nicht erfüllt ist. Sie werden dann entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, was meist nur eine geringe Absicherung ergibt.
Was ist eine echte Dienstunfähigkeitsklausel?
Bei einer echten DU-Klausel zahlt der Versicherer, sobald Sie wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlassen werden, ohne eigene Nachprüfung. Wichtig ist, dass die Klausel auch für Beamte auf Widerruf und auf Probe gilt.
Was gilt für Anwärter im Zoll?
Zollbeamte sind Bundesbeamte und erhalten Beihilfe nach den Regeln des Bundes. Für Anwärter sind besonders der richtige Zeitpunkt für die PKV, eine Anwartschaft und eine echte DU-Klausel wichtig. Das ist einer meiner Beratungsschwerpunkte.
Kann ich als Beamter in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben?
Ja, aber Sie zahlen dann in den meisten Bundesländern den vollen Beitrag selbst, weil die Beihilfe nicht anteilig an die gesetzliche Kasse gezahlt wird. Einige Länder bieten eine pauschale Beihilfe an. Ob das sinnvoll ist, hängt von Ihrer Situation ab.
Stand: Oktober 2026. Beihilfe- und Versorgungsregeln unterscheiden sich zwischen Bund und Ländern. Maßgeblich sind die Vorschriften Ihres Dienstherrn und die Bedingungen des jeweiligen Versicherers.
Gerade verbeamtet oder bald Anwärter?
30 Minuten, kostenfrei und unverbindlich. Bundesweit per Video oder vor Ort.